Приобрести в ипотеку домик в деревне все еще непросто: банки по-прежнему настороженно относятся к загородной недвижимости. Труднее всего убедить банк кредитовать покупку дачи или просто земельного участка: такие объекты считаются наименее ликвидными. Проще всего получить кредит на недвижимость в коттеджном поселке у застройщика, аккредитованного банком. К этому стоит добавить, что ставки по кредитам на загородную недвижимость будут выше, чем по "городским" кредитам.
У Сбербанка действует специализированная программа кредитования загородной недвижимости, рассчитанная на приобретение или строительство жилого дома, дачи или других строений потребительского назначения. Ставки по программе составляют 12,5-13,5% годовых для обычных клиентов, для зарплатных заемщиков ставка на 0,5% годовых ниже. Покупку готового жилого дома с прилегающим к нему земельным участком ВТБ 24 кредитует по стандартной программе на покупку готовой недвижимости, рассчитанной в том числе на квартиры. Ставки по этой программе при уровне первоначального взноса больше 20% — 12,15-13,25% годовых, если заемщик вкладывает от 10% до 20% собственных средств, ставка увеличивается на 0,6 процентного пункта. Райффайзенбанк предлагает ипотечные кредиты на покупку коттеджа, жилого дома с земельным участком на вторичном рынке, ставки по кредиту в рублях для новых незарплатных клиентов банка составляют 12,5-13,75% годовых. Юникредит-банк готов кредитовать покупку дачи под 13,25-14% годовых в случае фиксации на весь срок кредитования. Кредит на готовую квартиру обойдется в этом банке в 12,5-13,25% годовых. Несмотря на то что ставки загородных кредитов в целом не сильно превышают ставки на готовую городскую недвижимость, ипотеку для покупки таких объектов привлекают реже. "Доля ипотечных сделок на московском рынке загородной недвижимости пока еще не является высокой и составляет около 12%,— говорит начальник управления развития розничного бизнеса банка ИТБ Антон Замятин.— При этом основная часть ипотечных кредитов на покупку загородной недвижимости — это таунхаусы (до 90%)". Участники рынка объясняют эту ситуацию осторожным отношением банков к предмету залога по кредиту.
Труднее всего будет получить кредит на покупку земельного участка или дачи. На момент подготовки материала (5 июня) база Банки.ру предлагала выбор из 258 кредитных программ на покупку дома или коттеджа с земельным участком. На покупку только дома было рассчитано 55 программ. Чуть меньше — 52 программы — позволяют приобрести только земельный участок под строительство. "Законодательством в настоящее время адекватно не урегулированы залоговые отношения без земельных участков, поэтому банки неохотно берут в залоги отдельно стоящие дома или таунхаусы без прилегающих земельных участков",— поясняет заместитель начальника управления кредитования Банка расчетов и сбережений Михаил Шаврин. Эксперты сходятся во мнении, что ключевое требование к "деревенскому" залогу — его ликвидность. "Никто не будет кредитовать покупку дома, даже расположенного в очень привлекательном направлении, имеющего существенные недостатки, которые могут препятствовать последующей продаже, в частности отсутствие подъезда, невозможность подвести коммуникации, расположение рядом со свалкой,— признает зампред правления Международного банка развития Иван Минаков.— Кроме того, ограничением является оспаривание права собственности. Нахождение в другом регионе обычно не является препятствием, за исключением некоторых труднодоступных и проблемных регионов (к примеру, Чукотский автономный округ, Республика Ингушетия)".
Сложностями с оформлением дело не ограничивается, ведь дачный дом не всегда располагает необходимыми коммуникациями для проживания. "Райффайзенбанк, как и многие другие банки, отказался от кредитования рискованных категорий загородной недвижимости и не выдает кредиты под залог дачных или садовых домов, поскольку этот вид недвижимости не всегда обеспечен всеми необходимыми условиями для проживания и зачастую имеет проблемы с доступом к строениям в зимний период",— констатирует заместитель начальника управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович.
"По условиям нашей программы клиент может передать в залог имеющуюся у него недвижимость — квартиру, получить ипотечный кредит до 80% от рыночной стоимости заложенного объекта и использовать полученные денежные средства на приобретение или строительство любого жилого недвижимого имущества (включая земельный участок, если мы говорим о жилых домах, коттеджах или таунхаусах),— уточняет начальник управления ипотечного кредитования банка "Открытие" Сергей Столбунов.— Ставка по такому кредиту снижается после подтверждения целевого использования кредита и варьируется от 14,75-16,75% до подтверждения целевого использования и 12,25-14,25% — после, с учетом возможных скидок. При этом если заемщик в день выдачи кредита перечисляет кредитные денежные средства по заключенному договору приобретения со своего счета в банке, то сразу применяется пониженная ставка. Дополнительные расходы заемщика стандартны: оплата страховых платежей, единовременный взнос за снижение процентной ставки (при желании клиента снизить ставку), оплата оценки и государственной пошлины за регистрацию ипотеки". Плата за снижение ставки у банка "Открытие" составляет до 1,5% от суммы кредита и позволяет снизить базовую ставку на 0,5 процентного пункта (1,35 процентного пункта по отдельным программам).
При этом часть расходов будет существенно выше. Больших затрат потребует оценка залога. Если примерная стоимость оценки квартиры составляет в среднем 4,5-6 тыс. руб., то минимальная стоимость оценки жилого дома составит порядка 6 тыс. руб. Например, стоимость оценки загородного дома, коттеджа или дачи в Московской области оценочной компанией "БК-Аркадия" составит от 12 тыс. руб. За оценку квартир эта компания берет от 2,5 тыс. руб. Недешево обойдется и страхование залога. По кредитам на загородную недвижимость банки в большинстве случаев потребуют комплексного страхования, то есть страхования залога, титульного и личного страхования. "В отличие от квартир, стоимость страховки домов от повреждений может существенно повысить стоимость кредита,— говорит Иван Минаков.— Причем по объектам с периодическим проживанием страховка практически обязательна". Источник: "Индикаторы Рынка Недвижимости" |